מדינת ישראל היא מדינה מאוד חברתית בכל הנושא של ביטוחי בריאות ואת מרבית סוגי הטיפולים הדרושים לנו, אנו מקבלים במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי וקופות החולים. תחום טיפולי השיניים הוא אחד התחומים היחידים שנותרו למעשה מחוץ לסל הבריאות ולכן, על אף שטיפולים אלה אינם יקרים יותר לביצוע מאשר טיפולים רפואיים אחרים, בפועל, בהיעדר מימון ממלכתי, אנו משלמים את סכום הטיפול כולו, מה שהופך את טיפולי השיניים ליקרים מאוד עבורנו. בשנים האחרונות השתפר מאוד הביטוח הממלכתי גם בתחום רפואת השיניים כשיותר ויותר טיפולים הוכנסו לסל הבריאות למטופלים צעירים עד גיל 16 ובכל זאת, תמיד טוב להחזיק בפוליסת ביטוח טיפולי שיניים ואת השורות הבאות נקדיש לנושא זה.
מהם סוגי ביטוחי השיניים הקיימים בישראל?
ככלל, ביטוח טיפולי שיניים בישראל ניתן בשתי מסגרות מרכזיות וזה אומר מסגרת אחת יותר ממה שנהוג במדינות רבות אחרות. המסגרת הראשונה היא המסגרת הממלכתית ובה ניתן הביטוח על ידי קופות החולים. כל אזרח חבר בקופת חולים בישראל נהנה מביטוח שיניים ממלכתי הכולל טיפולים משמרים ללא עלות עד גיל 16 ולאחר מכן בעלויות מופחתות מאוד ביחס למחיר בשוק הפרטי. כמו כן, כל אזרח בכל גיל זכאי לעבור את כל סוגי טיפולי השיניים, החל מסתימה ועד השתלת שיניים, יישור שיניים ושיקום פה, במסגרת מרפאות השיניים של קופות החולים בעלויות נמוכות יותר מהמקובל בשוק הפרטי. יחד עם זאת, בקרב הציבור הרחב התפיסה הרווחת, ולא נעסוק כרגע בשאלת נכונותה, היא שרופאים פרטיים יודעים להציע רמת טיפול גבוהה יותר בכל סוגי הטיפולים ביחס לרופאי השיניים המועסקים בקופות החולים. אזרחים המעוניינים לקבל את טיפולי השיניים שלהם אצל רופאים פרטיים, יזדקקו כבר לסוג הביטוח השיניים הנוסף והוא ביטוח טיפולי שיניים פרטי, המוצע על ידי חברות ביטוח גדולות.
מהם סוגי פוליסות הביטוח המוצעות בישראל?
ככלל, את פוליסות הביטוח הפרטי בישראל ניתן לחלק לארבע רמות שונות של ביטוח, החל מביטוח בסיסי לטיפולים משמרים בלבד ועד לביטוח מתקדם הכולל שתלים דנטליים. ביטוח פרט, כלומר ביטוח הנעשה עבור לקוח פרטי בודד, מוצע היום אך ורק עבור הפוליסה הבסיסית ביותר של טיפולים משמרים נבחרים בלבד. כל יתר הביטוחים המתקדמים יותר, מוצעים אך ורק במסגרות קבוצתיות גדולות כמו ועדי עובדים, איגודים מקצועיים וקבוצות גדולות אחרות שהצליחו להתאגד סביב הנושא. להלן ארבעת סוגי הפוליסות המרכזיות המוצעות בישראל:
ביטוח ממלכתי – ביטוח לכל סוגי טיפולי השיניים, הניתן על ידי קופות החולים. ביטוח זה ניתן ברמות שונות החל מביטוח בסיסי, דרך ביטוח ביניים וכלה בביטוח פרימיום והוא בא לידי ביטוי ברמת המחיר אותו נדרש המבוטח לשלם עבור כל טיפול. פערי המחירים בין דרגות הביטוח השונות של קופות החולים יכולים להיות דרמטיים. זה אולי המקום לציין שישנם מקרים ספציפיים בהם טיפול במסגרת ביטוחים בסיסיים בקופת החולים יהיו במחיר דומה או אף גבוה יותר למחיר המקובל בשוק הפרטי, אם כי לרוב מדובר ברמות מחירים נמוכות משמעותית ביחס לשוק הפרטי.
ביטוח בסיסי משמר – ביטוח המיועד לאפשר למבוטח לשמר את שיניו במצב תקין וכולל בתוכו טיפולים משמרים בסיסיים כמו סתימות, עקירות, שיננית וכדומה. עלות הביטוח נעה בסביבות 40-50 שקלים בחודש והפוליסה מוגבלת למספר טיפולים מוגדר מראש לאורך תקופת הביטוח, כמות שמעבר אליה יהיה על המטופל לשאת בהשתתפות עצמית או אף לשלם את העלות המלאה.
ביטוח משמר ומחלות חניכיים – הביטוח הבסיסי הנ"ל בנוסף לכיסוי ספציפי עבור מחלות חניכיים. ביטוח זה עולה מעט יותר מהביטוח הבסיסי וכן הכיסוי עבור מחלות חניכיים ניתן בתנאי השתתפות עצמית של כ-25% מעלות הטיפול.
ביטוח שיקום פה – ביטוח יקר ומתקדם יותר הכולל כתרים, גשרים ותותבות, בנוסף לטיפולים משמרים ומחלות חניכיים. בביטוח זה עלות הפוליסה היא כפולה ביחס לביטוח הבסיסי וגם כרוכה בהשתתפות עצמית של כ-50%.
ביטוח שתלים דנטליים – הביטוח היקר והמתקדם ביותר, שעלותו היא פי 3 מהביטוח הבסיסי בנוסף להשתתפות עצמית של כ-50%. ביטוח זה כולל ביצוע טיפולי השתלות שיניים לרבות הרמות סינוס, השתלת עצם, שתלים דנטליים וכדומה.
אחרי שאמרנו את כל זה, בכל אחת מהפוליסות חשוב מאוד לקרוא את האותיות הקטנות של הפוליסה. ביטוחים רבים מציבים תנאים שונים לקבלת הכיסוי הביטוחי ותנאים אחרים לקביעת גובה ההשתתפות העצמית. כך למשל, יכולה הפוליסה להתנות כיסוי לשתלים דנטליים רק עבור שתלים ספציפיים ורק במקרה של אובדן שיניים או פציעה.
האם כדאי לעשות ביטוח טיפולי שיניים?
אפשר בהחלט לומר שבשנים האחרונות השתפר מאוד ביטוח השיניים הממלכתי, הניתן במסגרת קופות החולים והשתפרה גם הרמה המקצועית של מרפאות השיניים בקופות החולים. כמו כן, חשוב לדעת שחברות הביטוח לא ממש "אוהבות" את התחום של ביטוחי שיניים ובמקרים רבים מערימות קשיים על המבוטח. כמו כן, עלות הפרמיה החודשית של ביטוח פרטי בשילוב עם גובה ההשתתפות העצמית, שיכולה כאמור להגיע לכדי 50% מעלות הטיפול וכל זאת בכפוף לתנאים מאוד קפדניים לגבי האירועים הביטוחיים המכוסים בפוליסה – כל אלה פוגעים מאוד באטרקטיביות של ביטוח טיפולי שיניים פרטי. יחד עם זאת, לרוב, ביטוח פרטי אכן ייצר לכם חיסכון מסוים בעלויות של טיפולים מורכבים. על כך אפשר להוסיף את הרחבת הכיסוי של הביטוח הממלכתי לטיפולים חינמיים לחלוטין עבור ילדים ובני נוער, מה שפוגע עוד באטרקטיביות של הביטוחים הפרטיים. ואחרי שאמרנו את כל זה, אנשים מבוגרים שסובלים מרגישויות בשיניים, שמקיימים שגרה עתירת ביקורים אצל רופא השיניים ועוברים טיפולים משמרים מעת לעת, בהחלט אמורים לבחון את האופציה של ביטוח פרטי.
מי מציע את הביטוח?
בישראל מוצעות פוליסות של ביטוח טיפולי שיניים על ידי מספר חברות ביטוח ובהן הראל, מנורה, הפניקס ואיילון. את הביטוח ניתן לרכוש ישירות מחברות אלה או מסוכן ביטוח, אם כי לצורך הפוליסות המתקדמות יותר, מבוצעת רכישת הפוליסה בתצורה קבוצתית בלבד. במקרה כזה, תוצע לכם האופציה לרכוש ביטוח פרטי למשל באמצעות ועד העובדים במקום העבודה, באמצעות היישוב בו אתם מתגוררים או באמצעות מסגרת גדולה אחרת בה אתם חברים. ביטוחים פרטיים אלה כוללים פוליסות מול רופאים בהסכם ופוליסות פתוחות. פוליסות מול רופאים בהסכם, משמעותן היא, שכאשר אתם זקוקים לקבל טיפול שיניים, על מנת ליהנות מהכיסוי הביטוחי, יהיה עליכם לפנות אך ורק לרופאים ספציפיים שעובדים במסגרת הסכם עם חברת הביטוח. הפרוצדורות של חיוב חברת הביטוח נעשות ברקע בין הרופא ובין חברת הביטוח. במסלול החופשי, תוכלו לפנות לכל רופא פרטי שתבחרו, אך תחילה יהיה עליכם לקבל אישור מחברת הביטוח, שגם תגדיר את רמת ההשתתפות העצמית לפני שתקבלו את הטיפול.
בשורה התחתונה, אם אתם חושבים על רכישת ביטוח טיפולי שיניים, כנראה שיש לכם סיבה טובה לכך וסביר להניח שגם תוכלו להפיק מביטוח כזה ערך כלכלי. יחד עם זאת, חשוב מאוד להכיר את סוגי הפוליסות השונות, לקרוא את האותיות הקטנות ולהיות ריאליים לגבי היקף הכיסוי שתוכלו לקבל במסגרת ביטוח כזה. פוליסה טובה ואיכותית, יכולה להעניק לכם חיסכון כספי רב על טיפולי שיניים במסגרת כיסוי נרחב, שלרוב יענה על כל צרכי טיפולי השיניים שלכם.
